er det smart å binde lånerenten nå?
Det korte og raske svaret er at det er det ingen som kan gi et sikkert svar på. Det er mange forhold som må vurderes før man binder renten, men et av de viktige er hva er årsaken til at du vurderer en fastrenteavtale. Hvis årsaken er at du er usikker på om du har økonomisk evne til å håndtere en renteøkning på flere prosent så er det lurt å vurdere dette nærmere. Det første er å sjekke hvilke fastprisavtaler bankene tilbyr, husk at prisene varierer og det er ikke sikkert at du finner den beste prisen i din nåværende bank. Slik situasjonen er nå så må du betale en del mer for fastrente enn din flytende rente og du må derfor akseptere høyere lånekostnader fra du inngår fastrenteavtalen. Dersom du må ha forutsigbarhet i dine lånekostnader så er det et godt argument for å binde renten.
Hvis årsaken til at du vurderer fastrenteavtale er spekulasjon, dvs at du tror at det over tid vil være mer gunstig enn å holde seg på flytende rente så må du tenke deg om mange ganger. Da inngår du i grunnen et veddemål mot finansielle eksperter og du antar at du vinner veddemålet, dvs din ny fastrenteavtale har en lavere kostnad i rentebindingsperioden enn den flytende renten vil bli. Når rentebindingsperioden er over så har du fasiten, ikke før.
Din private økonomitest
En test for å finne ut om du tåler høyere rentekostnader kan du starte med umiddelbart. Hvis du har lån på tilsammen tre millioner kroner så tilsvarer 2% renteøkning sekstitusen kroner i økte årlige lånekostnader. Det betyr femtusen kroner mer å betale i renter hver måned. Etter skattefradraget vil nettobeløpet bli lavere og vi runder av økte netto lånekostnader til firetusen kroner i måneden for å gjøre regnestykket enklest mulig.
Når du mottar din neste lønnsutbetaling så overfører du firetusenkroner til din nyopprettede rentebufferkonto. Det kan du gjøre hver måned i tiden fremover, men ikke bruk pengene, la de være på kontoen. Hvis du klarer å sette av en slik sum hver måned så vet du at du tåler en renteøkning på minst 2%. Ja, men hvis jeg ikke klarer å sette av så mye penger, hva da? Dette er din private økonomitest og økte lånekostnader krever at mange husholdninger må omprioritere hva de bruker pengene på. Og nei, det er ikke så lett å omprioritere, men det er en god test på en situasjon som kan komme hvis rentene fortsetter å stige. Det er bare å prøve.
Hvis du får til å omprioritere pengebruken så kan neste steg være å fortsette sparingen, men gjøre en liten innsats med å finne ut hvilken spareordning du bør velge. Det finnes som regel gode spareveiledere på nettsidene til finansinstitusjonene som er greie å bruke.
Akseptere melding om renteoppgang?
Min personlige hypotese er at når prisene er på tur opp – slik som lånerentene er for tiden – så velger vi å ikke forhandle om betingelsene, men aksepterer uten videre nye og dyrere vilkår. Når prisene derimot er på tur ned – og for eksempel lånerenten blir lavere – da velger vi å sjekke om vi kan få enda lavere renter. Dette er en psykologisk reaksjon hos forbrukere. For å si det litt direkte så kan dette være en reaksjon på at vi vil ha enda mer når vi først har fått litt, eller noe lignende. Derfor er anbefalingen at du er minst like aktiv når kostnadene eller rentene stiger.
Det er derfor svært viktig at du som forbruker også sjekker vilkårene når prisene er på tur opp. Det skulle bare mangle forresten. Du behøver ikke uten videre akseptere dyrere vilkår og konkurranse er sunt, ihvertfall for forbrukeren. Ta en sjekk mens du leser dette – det er veldig enkelt og en god oversikt finner du her https://www.finansportalen.no/bank/
Bankbytte er veldig enkelt å gjennomføre og det kan gi et enda bedre resultat på økonomitesten. Lykke til!
